Financer son entreprise

Les entreprises en Afrique ne disposent pas de beaucoup de sources de financement en général. L'argent est "cher", les banques frileuses, et les fonds d'investissement recherchent de "vraies" startups pour la plupart.

Voici différentes sources de financement, avec ce que chacune requiert. Mais comme on aime à le rappeler, "on ne prête qu'aux riches", c'est-à-dire que plus votre situation actuelle est précaire, moins les financement sont disponibles.

Sources de financement selon le stade

Plus les revenus et la marge de votre entreprise sont élevés, plus vous aurez accès à des modes de financement intéressants.

Love money (famille, amis, relations)

• Ils prêtent parce qu'ils vous connaissent et vous font confiance personnellement

• Leur présenter un dossier sérieux est un plus

• Mettez par écris vos engagements de remboursement ou contreparties ; mieux vaut perdre son entreprise que ses amis

Subventions (ONGs, Etat)

• C'est de l'argent "gratuit" qui est conditionné à un élément que l'ONG ou l'Etat veut soutenir (entrepreneuriat féminin, innovation technique, lutte contre le dérèglement climatique, etc.), et doit être dépensé pour certains usages spécifiques

• Il existe des subventions pour des entreprises à l'état de projet (pas encore de revenus)

• Les montants sont modestes, typiquement 3.000 à 15.000€

• Il y a beaucoup de compétition, c'est généralement un concours

Micro-crédit (organismes de micro-crédit, ONGs)

• Il s'agit de prêts de petits montants, sur des durées courtes, avec des dossiers légers

• Les taux d'intérêt sont très élevés (typiquement 25% par an, parfois plus)

• Nécessite généralement un Business Plan solide des des preuves de revenus réguliers

• Il faut parfois avoir des relations parmi les clients, être co-opté

Conditions de paiement (fournisseurs)

• C'est la possibilité de payer son fournisseur en décalé, ou en plusieurs fois

• Nécessite un certain historique comme client de ce fournisseur, et d'être considéré comme un bon payeur

• A négocier au cas par cas

Affacturage (banques)

• C'est le fait que la banque vous paie les facture de vos clients en avance

• Il faut que les factures soient émises au nom de clients connus (entreprises fiables)

• C'est une bonne façon d'obtenir du fond de roulement, mais pas pour des investissements

• Le dossier est moins lourd que pour les prêts 

Prêts et crédits (banques, coopératives de crédit)

• Les montants prêtés sont relativement importants

• Nécessite un certain historique comme client de la banque (d'où l'intérêt de se bancariser tôt)

• Nécessite parfois une garantie (un bien immobilier généralement)

• Nécessite des états financiers propres et en ordre

• Les taux d'intérêts sont très élevés (10% parfois jusqu'à 20% par an)

• Bonus si vous avez déjà emprunté et remboursé un prêt

Le dossier de financement

Pour une PME, l'important est de démontrer à son interlocuteur qu'elle est une organisation fiable, en particulier financièrement. Il ne s'agit pas de promettre la lune, mais de prouver sa capacité actuelle, d'éclairer sa situation pour permettre au financier de se faire une idée complète par lui-même.

Le document le plus souvent demandé est le Business Plan, auquel sont annexés les Etats Financiers. Et ce sont ces Etats Financiers qui constituent l'élément le plus important, et qu'il convient de travailler :

• Disponibilité : il faut établir ses Etats Financiers aussi tôt que possible. Travaillez à reconstituer ces Etats pour la première année si vous ne l'avez pas fait à l'époque. Assurez-vous de pouvoir transmettre ces Etats à la demande, sans qu'il soit nécessaire d'attendre des jours et des jours pour les constituer en urgence. Et maintenez-les à jour au moins mensuellement.

• Clarté : ils doivent être faciles à comprendre, avec une structure classique, une mise en page propre, des libellés clairs et définis, sans termes compliqués ou propres à votre métier, des formules de calcul claires. Vous pouvez faire appel à un contrôleur de gestion, dont le rôle n'est pas de contrôler vos chiffres, mais de regarder leur signification, et identifier des conseils pour mieux gérer vos finances ; il peut se mettre à la place d'une banque et vous donner ses recommandations.

• Exactitude : soyez précis, évitez les erreurs et oublis ! Si votre interlocuteur les remarque, cela jette le discrédit sur la totalité de vos chiffres. Envisagez de faire auditer vos comptes par un expert comptable pour renforcer leur crédibilité. 

Eléments additionnels

Documents :

• Pièce d'identité des fondateurs

• Preuve de dépôt des statuts de l'entreprise

• Relevés de comptes bancaires

• Fichier clients

• Fichier commandes

• Fichier stocks

• Factures

• Historique fiscal

• Contrats clients, fournisseurs et partenaires

Indicateurs business (KPIs) additionnels et leur évolution

• Chiffre d'affaire

• Marge

• Coûts (vente, marketing, opérations, structure...)

• Nombre de clients

• Coût d'acquisition de clients

• Coût d'opérations par client

• Satisfaction clients